Что такое накопительная часть пенсии

Накопительная часть пенсии долгое время была на слуху.

Кем-то она представлялась в виде волшебного средства, которое поможет поднять уровень жизни пенсионеров, иными, наоборот, как способ спустить деньги. В последние годы её концепцию решено было пересмотреть, временно заморозив её начисление, а затем продолжив, но уже в несколько другом формате. Тем не менее уже сделанные накопления остались, а потому мы расскажем, как же с ними поступать – в какой пенсионный фонд перевести, и какие есть способы их получения.

Что понимается под накопительной частью пенсии?

Работодатель должен выплачивать за своего работника страховые взносы в 22% от размера его зарплаты. Раньше все эти выплаты могли формировать его страховую пенсию либо, по его желанию, на неё направлялись лишь 16%, а остальные 6% формировали накопительную. Это было возможно для граждан с 1967 года рождения и младше.

Кладут монету в кошелек

Всем указанным лицам, когда за них начинали делать пенсионные взносы, до завершения 2015 года предоставлялся выбор – либо вложить все средства на формирование страховой пенсии, либо же часть направлять на накопительную. Выбирать можно было до истечения пятилетнего периода с поступления первых взносов либо до исполнения гражданину 23 лет, если он начал работать до совершеннолетия.

Затем возможность выбирать отменили, и на данный момент все, кто начинает работать, формируют лишь страховую пенсию – туда вкладываются все пенсионные выплаты от работодателя. Больше того: с 2014 по 2020 все взносы отправляются исключительно на формирование страховой пенсии – это касается даже тех граждан, кто выбирал вариант с накопительной. Но эта ситуация не продлится долго, вскоре планируется вернуть возможность делать отчисления на накопительную пенсию, но в переработанном виде, и возможно это случится даже раньше наступления 2020 года.

Отметим, что выбор до сих пор сохраняется для тех граждан, родившихся в 1967 году или позже, которые начали работать до конца 2015 года, если со времени начала пенсионных перечислений от работодателей за них не прошло пяти лет (то есть они должны были начать работать в период 2013-2015 гг.). Эти граждане до сих пор имеют право на перевод средств в негосударственный пенсионный фонд либо подбор инвестиционного портфеля. Если они этим правом не воспользуются, то 6% их накоплений будут присоединены к остальным 16% и вольются в страховую пенсию.

Что касается граждан старше, то они тоже имели возможность сформировать накопительную пенсию – её предоставляла госпрограмма софинансирования, также на неё допускалось направлять средства материнского капитала. Помимо этого, накопления есть ещё и у мужчин 56-66 года рождения и женщин 57-66 года, поскольку с 2002 до начала 2005 года за них делались соответствующие взносы – пенсионная система в нашем государстве постоянно подвергается изменениям, оттого она довольно запутанна, а в те годы работодатели были обязаны направлять часть отчислений на накопления.

Чтобы узнать, в каком размере можно получать накопительную пенсию, нужно сначала узнать, сколько накоплений находится на счёте на день назначения, после чего разделить имеющуюся на нём сумму на 246 месяцев – период, в течение которого она будет выплачиваться. Также можно обратиться за её выплатой позднее. Соответственно, и делиться она будет на меньшее число – так, если обратиться на два года позже, то следует вычесть 24 месяца – а значит и выплата окажется выше.

Заморозка и будущее

Начиная с 2014 года не выплачиваются взносы на накопительную пенсию, то есть все поступающие от работодателя деньги уходят на страховую, накопительная же находится в «замороженном» состоянии.

Это вовсе не значит, что с уже перечисленными деньгами что-то произойдёт, но в будущем систему планируют пересмотреть, переведя на добровольную основу.

То есть, ранее не было выбора, перечислять ли деньги в принципе, а выбор стоял, куда именно их перечислять – на формирование страховой или накопительной пенсии. В будущем, согласно проекту реформы, планируется дать другой выбор – продолжать перечислять деньги на страховую пенсию, но вдобавок к этому также делать отчисления и на накопительную (вероятно, она будет иначе называться), или же не делать их. Размер отчислений также можно будет выбирать самостоятельно, пока предполагается, что его можно будет доводить самое большее до тех же 6%. Однако, пока всё это станет законом, многое ещё может поменяться.

Негосударственные пенсионные фонды

Граждане могут передать свои пенсионные накопления под управление либо Пенсионного фонда РФ, либо негосударственного (НПФ). Если выбран государственный фонд, то их деньги будут доверены выбранной на конкурсной основе управляющей компании, если негосударственный, то они сами будут выбирать фонд из представленных на рынке.

Пенсионное удостоверение в руках

Таким образом, различие между управляющей компанией (она тоже может быть обычной либо государственной) и негосударственным инвестиционным фондом состоит в том, что в первом случае управление средствами и их выплату будет контролировать Пенсионный фонд России, во втором же НПФ, который был выбран получателем.

Выбор не является окончательным и бесповоротным – менять его можно хоть каждый год. Однако, если пользоваться этой возможностью слишком часто – чаще, чем раз в пятилетку, то велик риск потерять часть инвестиционного дохода, который удалось получить НПФ.

Как выбрать НПФ?

Для максимизации дохода от вложений, а именно с такой целью деньги обычно переводятся в негосударственный фонд, важен верный выбор этого фонда. Посмотреть основные показатели и сравнить их между собой перед выбором – очень важно. Можно делать это на сайтах самих фондов, но велик риск, что они приукрашивают цифры и замалчивают неудобные моменты. Потому посмотреть информацию о них и проверить их данные можно на сайте Центрального банка России – https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_coll/.

Из-за активной рекламы НПФ воспринимаются как вариант заведомо более прибыльный, чем оставление денег государственной управляющей компании – Внешэкономбанку. Однако свежие цифры это не подтверждают. Так, стали известны итоги первого полугодия 2017 года, и оказалось, что большая часть НПФ имеет показатели доходности ниже, чем Внешэкономбанк. Сам ВЭБ показал доходность 8,8%, что гораздо выше, чем у таких крупных НПФ, как «Газфонд» (2,9%), «Будущее» (3,9%), и «ЛУКОЙЛ-Гарант» (3,3%). Таким образом, высок риск потерять весьма немало, а вот выиграть даже при хорошем выборе за этот период можно было не так и много – лидером стало «НПФ ВТБ» с доходностью в 10,5%. Такие слабые показатели большинства НПФ связаны с падением отечественного рынка акций, но их низкая приспособляемость сигнализирует, что профессионализм менеджмента, следящего за инвестированием, в этих фондах не слишком высок. Потому перед тем, как доверять своим деньги одному из них, стоит ещё раз задуматься, и не следовать слепо за агрессивной рекламой, которую проводят некоторые фонды. И, во всяком случае, стоит посмотреть на цифры, и выбрать наиболее доходный и основательный фонд.

Также при выборе негосударственного фонда важно учитывать возможность отзыва у него лицензии.

Впрочем, это не будет означать, что ваши деньги потеряны – страховщиком вместо него станет ПФР, а ваши накопления будут переданы на ваш пенсионный счёт. Но вот с инвестиционными доходами придётся попрощаться. Информацию о фондах, лицензия которых была отозвана, можно посмотреть на сайте Центробанка.

Перевод пенсии в НПФ

Если вы решили перевести накопления в негосударственный фонд, то потребуется:

  • Зайти на сайт Центробанка – https://www.cbr.ru.
  • Выбрать фонд из представленного списка.
  • Заключить договор с ним.
  • Уведомить ПФР о данном действии заявлением. Его можно подать через портал Госуслуг, Многофункциональный центр, по почте.

У старика отбирают копилку

Отметим также, что при обратном переходе, то есть из НПФ в Пенсионный фонд РФ, договор не заключается.

Условия назначения и оформление

Согласно Федеральному закону № 424, право на накопительную пенсию есть у лиц, застраховавшихся в системе обязательного пенсионного страхования и выбравших вариант с накопительной пенсией. После того как этот выбор был сделан, их счета пополнялись работодателями на 6% от заработной платы. Помимо этого, есть и другие способы пополнения – государственная программа софинансирования, специальные отчисления на счёт, или перевод на него средств материнского капитала.

В результате сформировавшаяся сумма будет назначена к выплате после того, как достигнут соответствующий возраст. А иногда допускается и досрочное получение, смотрите об этом статьи 30 и 32 ФЗ № 400. Получить накопительную пенсию можно будет разными способами.

Порядок осуществления выплат

Бессрочная выплата

Гражданину выдаются его накопления сразу целиком. Однако, таким образом получить накопительную пенсию могут лишь:

  • те, у кого она составляет меньше 5% в сравнении с размером страховой;
  • не получившие к моменту достижения пенсионного возраста права на страховую пенсию из-за того, что ими не был набран необходимый стаж либо они имеют мало пенсионных баллов. Если решение о данной выплате одобрено, то перевод должен осуществиться за два следующих месяца.

Срочная выплата

Выплата осуществляется в течение десяти или более лет – точный срок может установить сам получатель. То есть «срочная» она лишь в сравнении с обычной выплатой трудовой пенсии. Кроме того, в отличие от следующей, срочная пенсия должна быть выплачена и после смерти застрахованного гражданина.

Единовременная выплата

Выполняется ежемесячно, рассчитана на 20 лет и 6 месяцев. В её рамках все накопленные средства равномерно распределяются на этот период, и получается обычно относительно небольшая сумма, служащая прибавкой к страховой пенсии. Сама выплата, при этом, является пожизненной, то есть будет продолжаться и по окончании этого периода.

Рубли

Приведём пример: гражданин М.П. Булыкин родился в 1957 году, а в 2017 вышел на пенсию. Его страховая пенсия составила 14 000 рублей. Добровольных взносов он не совершал, но всё же накопления на своём счёте имеет, поскольку работал в период 2002-2004 годов, когда взносы на накопительный счёт предписывались законодательством. Но общая их сумма невелика, всего 5 000 рублей – это значит, что он может получить их единовременной выплатой.

А вот если бы он был 1967 или более позднего года рождения и выбрал вариант с отчислениями на накопительную пенсию, в результате чего её размер превысил бы 5%, он бы лишился возможности получать все деньги единовременной выплатой, и должен бы был выбирать между срочной и обычной выплатой.

В первом случае, если бы он умер, не успев получить все накопленные деньги, его родственники имели бы право получить накопительную пенсию за умершего родственника, во втором – нет.

Наследующих пенсию можно указать специально, так же, как и наследников другого имущества, допускается разделить её между ними в равных или разных долях.

При отсутствии особых указаний, пенсия будет переходить по наследству так же, как и иное наследство – в порядке очередности, а при наличии нескольких наследников одной очереди делиться между ними поровну.

Узнать свою сумму на накопительном счёте можно в личном кабинете в Пенсионном фонде, на сайте Госуслуг, непосредственно в отделении ПФ – туда нужно будет обращаться, имея при себе паспорт и страховой номер индивидуального лицевого счёта (СНИЛС). Если же вы перевели накопления в НПФ, тогда и обращаться чтобы узнать сумму накоплений будет нужно туда, либо на его сайт, если на нём имеется такая функция.

Что до получения, то его способы те же, что и для страховой пенсии – можно это делать через почту, с помощью организаций, доставляющих средства на дом, или же через банк. Какой способ предпочтителен, выбирает сам получатель, впоследствии его можно будет изменить.

Евгений Усачев

Практикующий юрист, опыт 15 лет. Кандидат юридических наук. Руководитель и ведущий юрист ООО «ЮристКонсалт». Специализируется на трудовом праве, в частности, на решении трудовых споров.

Добавить комментарий

Рассылка новостей

Подпишитесь на нашу рассылку. Только актуальные новости и измнения трудового законодательства!

Согласен на обработку ПДн

Получите бесплатную консультацию юриста

+7 (499) 938-45-19
Москва

+7 (812) 467-30-91
Санкт-Петербург

Подписывайтесь на нас в Fecebook